Berufsunfähigkeitsversicherung - Informationen und Vergleich
Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich
dauernd (oder voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen) außerstande ist, ihren Beruf oder eine andere
Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung (und/oder aufgrund ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten)
ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Sind diese Voraussetzungen nur zu einem bestimmten Grad erfüllt, so handelt es sich um eine teilweise Berufsunfähigkeit (BU),
bei der sich der Leistungsumfang nach der vereinbarten Regelung richtet. In diesem Kontext sollte berücksichtigt werden,
dass es für einen begutachtenden Arzt sehr schwierig sein kann, einen konkreten und genauen Prozentsatz der Berufsunfähigkeit (BU) festzulegen.
Deshalb kommt es gerade an der Grenze der 50-Prozent-Regelung, die sich am Markt durchgesetzt hat, vermehrt zu
Meinungsverschiedenheiten zwischen den beteiligten Parteien.
Haben die Voraussetzungen für die vollständige bzw. teilweise BU mindestens sechs Monate lang ununterbrochen bestanden,
so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit (BU).
Die Vertragsbestimmungen enthalten eine ganze Reihe von unbestimmten Rechtsbegriffen, deren Inhaltsinterpretation die
Voraussetzung für die Leistungsprüfung beim Versicherer, aber auch beim Arzt und Gutachter, ist. Zum Nachweis der
Berufsunfähigkeit (BU) werden ausführliche ärztliche Berichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf, voraussichtliche Dauer
und Grad der Berufsunfähigkeit (BU) verlangt. Die ärztliche Beurteilung ist die entscheidende Grundlage für die abschließende Prüfung
durch den Versicherer.
Zwischen dem BU-Begriff in der Lebensversicherung, dem Berufsunfähigkeitsbegriff der gesetzlichen Rentenversicherung
und dem Invaliditätsbegriff in der privaten Unfallversicherung bestehen ganz wesentliche Unterschiede.
Daher präjudiziert eine Rentengewährung durch die gesetzliche Rentenversicherung noch keinesfalls die des Lebensversicherers,
ebensowenig die Anerkennung einer Minderung der Erwerbsfähigkeit durch das Versorgungsamt aufgrund des Schwerbehindertengesetzes.
In der privaten Unfallversicherung ist die Leistungsgewährung davon abhängig, dass eine dauernde Beeinträchtigung der
körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit der versicherten Person eingetreten ist, also eine Dauerschädigung und
eine Invalidität vorliegt. Diese medizinische Beurteilung erfolgt anhand der sog. Gliedertaxe und losgelöst von
irgendwelchen beruflichen Aspekten.
Allgemeine Informationen zur Berufsunfähigkeit Versicherung
Vollständige Berufsunfähigkeit (BU) i. S. der Mehrzahl der derzeit verwendeten Bedingungen liegt vor, wenn und solange
die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind,
voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben,
die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung (und/oder aufgrund ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten) ausgeübt werden
kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Teilweise Berufsunfähigkeit (BU) liegt vor, wenn die obengenannten Voraussetzungen nur in einem bestimmten Grad,
voraussichtlich mindestens sechs Monate, ununterbrochen erfüllt sind.
Es kann aber auch sein, dass keine Prognose gestellt werden kann, wie lange die Berufsunfähigkeit (BU) voraussichtlich andauern wird.
In einem solchen Fall wird die Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV), wenn sie 6 Monate ununterbrochen angedauert hat, von einigen Versicherern im nachhinein
anerkannt und die Leistung rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit (BU) erbracht oder aber erst nach der Karenzzeit von 6 Monaten berücksichtigt.
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